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中小金融机构的转型困境:一口气大跃进后,没人说下一步该怎幺走


2020-06-15


数位应用正在取代我们过去所熟知的产业模式,实体唱片行、DVD 影音租借门市、传统书店等,这几年已逐渐在街头上消失了蹤影。传统产业的典範转移 (paradigm shift) 在数位时代中加快了脚步,当数位革命的号角在各地逐一响起,下一个步上此后尘的又会是哪一产业?

FinTech、InsurTech 等颠覆式创新服务出现后,在欧美等领先金融市场已取代了部分传统金融机构的核心业务,去中介化的趋势已势不可挡。在数位潮流和智慧载具日趋普及的趋势下,顾客挑选金融产品时拥有更多管道可吸收资讯并进行比较,而这也使得在此时代中的获客成本越来越高;面临着忠诚顾客持续地流失与凋零,多数的金融机构皆已陷入了转型的困境。

根据台湾中央银行 2016 年 5 月的统计显示,台湾各类金融机构实体总家数明显呈现下降趋势,其中减少最剧的就属银行分行数,本土银行分行数从 2014 年底 3,460 家减少了 26 家,实体通路的消失现象正在台湾上演。

中小金融机构的转型困境:一口气大跃进后,没人说下一步该怎幺走

这是一场金融业的数位革命,眼前的道路只有选择颠覆、或被颠覆。

Over-banking问题让中小型金融机构的处境更加险峻

根据央行数据,台湾市场中每 1 万人就有 2.5 家以上的金融机构可提供服务,和其他成熟市场相比下明显饱和,形成过度竞争。可预见的是,随着数位金融愈趋发达,将会有愈多弱势金融业者遭边缘化,甚至消失在典範转移的进程中,over-banking 问题让弱势金融业者的处境更加险峻。

面对这一波铺天盖地而来的数位浪潮,无论是银行、保险还是证券业,金融机构管理层普遍都感受到前所未有的危机感, 毕竟多数的上位者皆未经历过数位转型,即使有危机意识也毫无头绪,面对庞大既有实体通路和业务员的包袱,转型之路谈何容易?

论通路实力、顾客数量、资金及人才等,中小型金融机构都无法比拟大型金控业者,管理层皆忧心沖沖地思考如何突破困局而扭转劣势。物竞天择的道理众人皆知,最先被淘汰的总是势单力薄的弱者,就算抱着破釜沉舟的决心,跨出转型的第一步,又有多少胜算?

在资金方面,可能连投入更新既有的 IT 系统以支援数位通路都不容易,更遑论透过併购或投资与 FinTech 企业接轨; 即便进行企业内部创新,论速度,多数中小型业者缺乏足够的资金与人才挹注在投资创新上,难以进行敏捷式开发及快速迭代;论规模,中小型业者通常以区域型定位进行通路经营,纵深式的品牌及顾客经营模式难以跨区域複製,规模自然难与大型金控业者、甚至是跨界而来的电商竞争者、网路游戏商等抗衡。

Over-banking 的问题已浮上檯面,边缘化的速度只会越来越快。记得巴菲特的名言吗?「当潮水退了,就知道谁在裸泳!」

只有选择颠覆自己、或等着被他人颠覆

中小型金融机构管理层应该要有所觉悟,这是一个如逆水行舟的局势,不进则退。过去,只要勤跑业务满足区域性顾客的需求,培养起顾客的忠诚度和黏性,就能保持竞争力;但随着既有客群结构老化,以实体区域经营模式的顾客数又难以扩张,加上与数位原生族群的格格不入,势必将面临客群、营收萎缩的困境。

可料想的是,一旦客群、营收萎缩,能够运用在创新和转型上的资金将会更加紧缩,封闭的风格自然难以招揽优秀新血进行改革,结果无论是决策者还是执行者,机构内部的组成渐趋保守,要自上到下推动数位改革只会更显困难,陷入无限迴圈的困境。觉悟吧! 下定破釜沉舟的决心进行变革,也许一切都还来得及。

当数位革命的号角响起时,To be or not to be, that’s the question。



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